在大型银行与股份制银行主导的中国银行业疆域中，一个以区域深耕为标记的新势力正在加速崛起。

　　2026年1月1日，成都农村买卖银行股份有限公司（以下简称“成都农商银行”）风雅通知资产范畴打破1万亿元，成为中国第五家资产范畴踏进“万亿俱乐部”的农商行。此前，重庆、北京、上海、广州四地的农商行已先后竣事这一盘算。业内东说念主士分析指出，这次率先完成打破的五家头部农商行，具备一个显着的共性特征：均为总部扎根于国度中心城市的“城市型农商行”。这些城市不仅城市化水平高，更具备矫健的经济辐照能力，为上述农商行的滋长和高速发展提供了后天不良的沃土。

　　有大家指出，这一风物背后，是中国银行业正在发生的结构性变化。在息差收窄、竞争加重的行业配景下，一批扎根处所的农商行，凭借对区域经济的深度分解和紧密绑定，得手竣事了进步式发展，在大型银行的天下性汇注除外，构筑起另一条以原土化管事为核心的增长旅途。成都农商银行的案例，为这一发展模式提供了最新的天真注脚。

　　深耕原土：万亿农商行的共同战术

　　一个引东说念主注宗旨风物是，这五家资产范畴打破万亿的农商行，在地舆分离上恰巧与中国最具经济活力的几大城市群高度重合。北京、上海、广州、重庆、成都——这些国度中心城市不仅是区域经济的引擎，其所在的京津冀、长三角、粤港澳大湾区和成渝双城经济圈，也为土产货农商行的发展提供了深厚的泥土。

　　“这些银行的得手，率先收获于所在区域浑朴的经济基础，”一位银行业策动东说念主士分析说念，“但更首要的是，它们都遴选了深耕土产货商场的战术标的，将本人发展与区域经济紧密集结。”

　　这一战术遴选，也与深入的监管导向一致。比年来，监管部门连接强调农村金融机构应遵循“管事土产货、管事社区、管事‘三农’”的商场定位。2019年，原银保监会发布指挥观点，条款农商行原则上“机构不出县、业务不跨县”，教导金融资源聚焦土产货。2024年，国度金融监督处罚总局农村中小银行监管司司长李明肖撰文强调，农村中小银行应聚焦主业、扎根下层，开展特点化规画。

　　在和谐的监管框架下，各家万亿农商行集结处所特点，造成了各具上风的发展模式。

　　北京农商银行充分进展都门上风，围绕“四个中心”功能建筑，在城市化进度中连接强化“三农”管事能力；上海农商银行依托国外金融中心性位，重心发展科创金融和待业金融特点业务；广州农商银行存身粤港澳大湾区，助力大湾区高质地发展，推动跨境金融管事翻新；重庆农商行则利用直辖市体制上风，亚博体育建立起隐敝沿途区县的管事汇注。

　　成都农商银行算作新晋的“万亿俱乐部”成员，其发展旅途靠拢体现了区域性银行深耕原土的战术逻辑。自2020年6月完成股权结构诊疗、回回国有属性后，该行明确建议打造“更懂乡村振兴、更懂土产货产业、更懂土产货生计的银行”，并将这一理念率先落实于网点布局的优化中。咫尺，该行在全辖树立营业网点500余个，为超30个州里提供独家金融网点管事，系统性地延长了管事的广度与深度。

　　“与大中型银行比拟，咱们的上风在于有盘算链条短、商场反应快、对土产货情况纯熟，”成都农商银行干系负责东说念主默示，“园区企业需要什么融资居品，农村新式规画主体靠近什么费事，咱们粗略第一时代掌捏情况并作念出反应。”

　　这种“接地气”的上风，径直体咫尺其业务效率中。该行对全市新式农业规画主体开户率已超越80%，对种粮大户授信隐敝率超72%，并对高新技能企业、“专精特新”企业的管事隐敝面连接扩大。

{jz:field.toptypename/}

　　财务数据亦印证了其发展质地。自2019年末资产范畴不及5000亿元起步，该行在2026年头打破万亿，资产范畴年均增速显赫高于行业平均水平。与此同期，其资产质地保持肃穆，扬弃2025年上半年，不良贷款率雄厚在1.02%，时时彩app拨备隐敝率达441.83%，在同类银行中处于较优水平。

　　新起先上的挑战与转型

　　资产范畴打破万亿，对这些区域性农商行而言，既标记着迈入新的发展阶段，也意味着挑战的全面升级。体量的进步，条款其发展模式与处罚能力必须同步重构。

　　“资产过万亿后，银行的性质会发生深刻变化。”一位资深银行业策动东说念主士分析说念，“畴前‘小银行’的念念维和处罚形式已不适用，必须建立与万亿范畴相匹配的全面风险处罚体系和细巧化处罚能力。”

　　他指出，现时区域中小银行大批靠近三重核心挑战：一是盈利增长承压，商场利率核心下行导致净息差连摄取窄，传统依赖存贷利差的盈利模式受到径直挤压；二是成本消费加速，范畴膨胀同步推高了风险加权资产，对成本补充建议了连接条款；三是风险管控难度加大，区域经济结构诊疗中信用风险隐忧显露，且区域内同质化竞争加重了规画压力。

　　外部环境的巨变，进一步突显了转型的遑急性。在利率商场化深入鼓动的配景下，银行净息差大批收窄，传统盈利模式靠近显赫压力。与此同期，大型银行业务不停下千里，连接挤压区域银行的商场空间；金融科技的快速发展则深刻重塑着行业竞争形貌，对银行的数字化能力建议了更高条款。

　　面对挑战，转型必须多管皆下。上述策动东说念主士建议，转型旅途需围绕三个要津维度伸开：在成本补充上，应“表里并举”，积极诈欺可转债、永续债、处所政府专项债等外源性器具，同期通过进步盈利增强内源性成本鸠合能力。在业务结构上，必须蜕变始终依赖传统存贷业务的单一收入结构，顽强存身区域特点，加大小微、普惠、消费信贷等高收益资产投放，并跋扈发展钞票处罚、供应链金融等轻成本中间业务，莳植新的盈利增长点。在风险处罚上，则须强化全经过管控，完善授信审批机制，并积极诈欺数字化技能进步风险识别与防控效率，筑牢资产质地底线。

　　成都农商银行的探索为上述转型提供了试验参考。在优化业务结构方面，该行精确对接处所发展需求，在绿色金融、科技金融等范畴翻新址品，推出了“碳汇贷”“绿宝贷”等。扬弃2025年9月末，其绿色贷款余额接近500亿元，较2021年增长超越4倍，成为首要的新增长引擎。

　　在支吾数字化挑战方面，其旅途也体现出区域性银行的求实特点。与天下性银行比拟，农商行在科技参加和东说念主才储备上相对不及。成都农商银行的策略是聚焦原土场景，通过强化手机银行、线上管事平台等数字化载体建筑，将金融管事延长至更无为的区域。扬弃2025年9月末，其手机银行用户已超越400万；“蓉城乐活”平台联贯土产货生计，入驻110个社区，初步构建了线上线下一体化的管事生态，在延续原土管事上风的同期，进步了管事遵守。

　　“将来中国银行业的形貌将是多头绪、广隐敝、有互异的。”上述银行业策动东说念主士觉得，“万亿农商行的出现，标明在管事区域经济这条赛说念上，相似不错莳植出有影响力的金融机构。要津在于能否确实扎根当地，造成与区域经济共生共长的良性轮回。”

　　对成都农商银行和其他万亿农商行而言，资产范畴打破仅仅一个新的起先。如安在范畴扩大的同期保持发展质地，如安在管事处所经济的同期竣事本人可连接发展，如安在天下性竞争和土产货化管事之间找到最好均衡点，这些课题将勾搭其转型发展的全过程，也决定着它们能否在新的行业形貌中站稳脚跟，竣事永恒发展。

海量资讯、精确解读，尽在新浪财经APP

包袱裁剪：秦艺