起头：经济日报

　　记者：尚咲

　　岁末年头，多家国有大行、股份行及应许子公司仍是打响年终奖“吸金”争夺战。

　　针对年终奖，多家银行打造“年终奖专属”见解，主要通过手机银行APP等线上渠说念触达客户。记者梳理交通银行、邮储银行、中信银行、吉祥应许等官方渠说念发现，各家主推的是风险等第为R1至R2的中低风险产物，并辅以保障、待业金等弥远保障，契合数字金融发展趋势和大家肃穆生动的投资需求。在天津使命的李珞说：“最近收到好几家银行APP的推送，因惦记临时费钱，我更倾向短期和风险等第低的产物。但年终奖还没得手，并且产物样子好多，现在还在不雅望。”

　　北京大学汇丰商学院金融学长聘副发挥刘柏霄示意，在资管新规全面净值化、息差抓续承压的布景下，钞票科罚业务对银行愈加清苦，年终奖创造了私有的“心理账户”情境，提高了投资者对资金的建设意愿，金融机构提前发力旨在收拢公众资产建设的清苦时点。

　　在浓烈的市集竞争下，银行从卖单品转向一站式应许决策。在交通银行APP的“交薪通”专区设有“年终奖好行止”页面，涵盖进款、应许、基金、保障、贵金属等多元品类，让投资者不错在不同抓有期限、收益率和风险等第中生动选定。记者通达邮储银行APP，发现其也确立了“年终奖投资好行止”作为专区，强调“一站建设”“闲散省力”。此外，亚博体育银行还依托专科资产建设才略提高用户黏性、自恃各异化需求。举例，广发银行梅州分行制定年终奖资产建设决策，提议“保守+肃穆+进步”道路式政策；开拓银行旗下分行聚焦年终奖保值升值需求发布操办指南，基于风险偏好和资金用途为投资者分层盘算资金。

　　素喜智研高档商榷员苏筱芮示意，银行念念借助年终奖披发及春节热门来高效拓客，其筹画政策正从以产物销售为中心渐渐转向以客户需求为中心，围绕客户钞票科罚需求开展针对性布局。但是，银行也濒临一定挑战。苏筱芮示意，一方面，部分所谓专属产物与机构正常在售产物划分不大，时时彩app濒临同质化压力，着实的个性化决策仍有待酿成；另一方面，需幸免过度营销和潜在误导，大皆“专属”“限量”“抢先机”等宣传用语容易激发非感性决策，举例过度宣传功绩比拟基准却忽略风险教导，可能埋下滥用者职权保护的隐患。

　　面对住户钞票建设需乞降行业竞争模式，银行应许正迈向概括做事才略的较量。《中国银行业应许市集季度汇报（2025年三季度）》涌现，扫尾2025年三季度末，全市集共存续产物4.39万只，同比增长10.01%；存续畛域32.13万亿元，同比增长9.42%。刘柏霄觉得，银行应贵重年终奖这一高护理度场景，不仅要推送产物，更要明显解读不同市集环境下的大类资产逻辑，擢升客户金融素养，耕种健康市集；在合规前提下整合里面金融数据，智能构建更立体的客户画像，提供可追踪、可调度的动态决策，着实以客户为中心提供做事；坚抓风险透明，短期畛域冲动需让位于客户资产的肃穆升值和弥远跟随关系的建立，要穿越营销周期构建弥远信任基础。

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　　面对各色产物和神色营销，投资者应怎样感性选定？刘柏霄觉得，要将年终奖应许纳入举座钞票盘算，聚焦产物的科罚东说念主、投资政策、历史波动、费率结构等中枢身分，幸免孤独孤身一人对待和冲动决策。

　　苏筱芮建议，投资者应当先厘清本人应许需求，证实风险承受才略与期限偏好合理开展应许建设，关于短期资金需优先保证流动性与安全性，中弥远投资则可侧重收益率更高的产物；可优先洽商投研实力强、历史功绩踏实的头部公司，并合适欺诈银行提供的选品器具或资产建设做事。

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包袱剪辑：秦艺